歡迎來到華海!
官方微信 全國客服電話:40006 11111

家財險投保攻略

日期:2016-06-28

  近年來,隨著保險意識的增強,如何保障家庭財產安全成為人們普遍關心的話題。由此,專為物質財產保駕護航的家財險逐漸熱銷,連帶一些商家也以此為“賣點”,吸引更多消費者眼球。瞧,某裝飾設計公司近日聯合某險企推出“帶保險的家裝”,實質就是裝修附贈家財險,雖說營銷點子不算新鮮,但通過保險把家中風險降至最低,總歸讓人放心。

  不過,家財險并非簡單投保,便可高枕無憂,做好攻略再出手,才能真正在“保險傘”的“庇護”下安心居家。

  弄清可保財產

  何謂家財險?這是指面向城鄉居民家庭,以其住宅及存放在固定場所的物質財產為保險標的的險種。凡被保險人所有、使用或保管的、座落于保單列明的地址的房屋內的財產,均可在約定范圍向險企投保家財險。

  目前,各險企旗下的家財險產品種類繁多,既有短期的單純保險型,也有長期的投資保障型,雖說承保范圍各異,但總體可分為三大類型:

  普通家財險

  保險期限一年,從險企簽發保單之日零時起,到保險期滿24小時止,沒有特殊原因,中途不得退保。保險期滿后,所交納的保險費不退還。若希望續保,投保人需重新辦理手續。

  到期還本型家財險

  承保范圍和保險責任與普通家財險相同,但有災害補償和儲蓄的雙重性質。投保人交納固定的保險儲金,利息轉作保費,保險期滿時,無論期內是否發生賠付,保險儲金均返還投保人。

  利率聯動型家財險

  除具有相應的保障責任外,投保此類險種后,若遇銀行利率調整,即隨一年期存款利率同步、同幅調整,分段計息,無論保險期內是否發生賠付,期滿時投保人均可獲得本金和收益。

  當然,對于這三大類型的家財險,究竟選擇哪一款,還得看消費者自身意愿及實際情況,但一個重要前提在于,必須知道哪些是可保財產(保單標明的保險標的),因為險企對此有明確規定,諸如擁有全部產權的房屋及室內裝潢、家用電器、文化娛樂用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等,都可投保家財險。以某保險公司推出的“家庭財產保險”為例,一份價格900元的保單,保險期限一年,投保人可就房屋、裝修、屋內財產分別選擇200萬元、15萬元、10萬元的保額。又如另一家險企旗下的“家財寶”,一年200元保費,可投保50萬元的房屋、10萬元的裝修、5萬元的室內財產。

  至于不可保財產,家財險產品也會在合同中列明,如某險企的“家庭財產保險”規定,金銀、手飾、珠寶,貨幣、有價證券,票證、郵票、古幣、古玩、古書、字畫、藝術品,文件、賬冊、技術資料、圖表,家畜、花、樹、魚、鳥、盆景,電腦軟件、通訊工具、交通工具、營業性房屋等無法鑒定價值的,均為不可保財產。

  值得一提的是,除了基本保險責任外,家財險一般設有盜搶、管道破裂及水漬等特約責任的附加險種,消費者可按自身需求選擇投保,如某險企推出的“天天護家(A款)”,設有“其他室內財產盜竊含有便攜式電器用品(1萬元);現金有價證券首飾盜竊0.1萬元”。另一家險企的“和訊放心保·居家保障”則設有“盜搶險(含室內財產1萬元)、管道破裂及水漬險(含室內財產1萬元)”等。

  避免投保誤區

  那么,是否分清了可保和不可保財產,就能安心購買家財險?還不行。一些極易踏入的投保誤區,消費者同樣需要注意。

  切莫重復或超額投保

  有人將自家同一財產向多家險企投保,以為出事可獲更多賠償,實則無法如愿,因為家財險以賠償被保險人的實際財產損失為目的,一旦財產出險,各家保險公司將分攤其損失,被保險人不會獲得超額賠款。如2014年7月及9月,蕭先生分別向兩家險企投保家財險并附加盜竊險,保額均為6萬元,期限一年。在其未就重復投保之舉分別告之的情況下,兩家險企都出具了保單。2015年11月,蕭先生家中遭竊,被盜物品價值6萬元,他向兩家險企均提出如數賠償的要求,合計12萬元,結果皆因重復投保而遭拒賠。鬧上法庭后,法院最終判決兩家保險公司根據重復保險分攤原則,分別賠付3萬元,蕭先生期望依照兩份家財險合同獲得雙倍賠償的“夢想”就此破滅。

  與重復投保同為“無用功”的,還有超額投保。因為家財險遵循補償性原則,超額投保的部分,保險公司不負責賠償。換句話說,如果財產的實際損失超過保額,最多只能按保險金額進行賠償。譬如,投保5萬元保額,實際損失8000元,最高就賠付8000元。若實際損失少于保險金額,則按實損賠償。由此,投保人在確定保險金額時,不要超出財產的實際價值,否則多交的保費沒有任何意義。

  室內財產盜搶險不同于現金首飾防盜險

  如前所述,在購買家財險主險的基礎上,投保人可選擇室內財產盜搶險、現金首飾防盜險等附加險來擴大保障范圍,一旦在保險地址室內的現金和事先約定的金銀珠寶被盜搶,都屬于保險公司的賠償責任。但是,室內財產盜搶險和現金首飾防盜險屬于兩個不同的概念。有投保人以為,既然現金和首飾都放在家中,只要附加室內財產盜搶險即可安枕無憂,實則不然。據了解,室內財產盜搶險的責任范圍是因遭受盜搶而丟失的室內財物,包括家用電器、服裝、家具等,最高保額在10萬元左右。但此附加險并不包括現金和首飾,其只能通過附加現金首飾防盜險來專門應對。

  此外,如果不常住的房子里的財產被盜,可能無法獲賠。因為,按照各保險公司的規定,倘無人居住(一般為連續15天)就可視為財物無人看管狀態。這是很多投保人忽略的重要事項,務必要引起注意,以免遭竊后無法獲賠,導致不必要的理賠糾紛。

  區別房屋保險

  需要額外提醒的是,有些消費者以為,只要投保了家庭財產保險,別說家內財物,就連所住的房子有啥意外狀況,同樣能得到賠付,這顯然將兩類各有千秋的險種相混淆了。

  作為家財險范疇的一類險種,房屋保險一般由屋主或住戶投保,主要保障火災、爆炸、雷擊等自然災害和意外事故造成的房屋損失。其與家財險的保障范圍明顯不同,后者是以居民室內的有形財產為保險標的,如家具、用具、衣物、日用品、家用電器、室內裝修物等。而房屋保險的保障范圍是住房的建筑結構,如某險企的“房屋保險”條款明確“本保險標的是指一次性付款或抵押貸款購買的產權房屋和購房合同中載明配置設備。”不僅如此,兩類險種的保險標的所面臨的風險也有所差異。對家財險來說,其所保障的家庭財產,主要面臨因火災、爆炸、泥石流、暴雨等造成損失,以及盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產損失和賠償責任等風險,因此,購買家財險的保戶一般均需附加盜搶險和水管爆裂險。而房屋保險所保障的房屋的建筑結構,面臨的主要風險是火災、雷擊、暴風、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突發性滑坡等造成的損失。

  由此,消費者若對房屋的安全問題有所擔憂,不妨在購買家財險以確保室內財產無憂的基礎上,再通過投保房屋保險為住房添加“保險鎖”,但切莫將這兩類明顯差異的險種混為一談。

來源:上海金融報

Copyright ? 華海財產保險股份有限公司 魯ICP備15019678號

聯系地址:山東省煙臺市經濟技術開發區長江路300號內9號

郵箱地址:[email protected]

已支持IPV6

保單
下載
理賠
查詢
卡單
激活

掃一掃,更多驚喜

3d字谜论坛17500